Передаются ли долги по кредитам по наследству

Содержание

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет.

Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника).

Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение. 

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму.

Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни. Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства. 

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/peredajutsja-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu/

Передаются ли долги по кредиту в наследство?

Унаследовать какое-либо дорогостоящее имущество — дом, автомобиль, земельный надел или акционный пакет – просто прекрасно. Но как быть, если наследодатель оставил крупные долги: взял кредит на приобретение частного дома или транспортного средства, занял у знакомого или залил соседа, а возместить убытки не успел? И если правопреемникам, кроме наследственного имущества, остался долг — кто обязан его выплачивать и за счет каких денежных средств? Мы ответим на все эти вопросы.

Обязательства в составе наследства

Согласно закону, правопреемники наследуют в полном объеме права и обязательства, которые принадлежали завещателю на момент открытия наследственной процедуры и не прекращены в результате смерти последнего.

Вместе с тем, в состав наследственной массы не входят обязательства (а также права), связанные с личностью умершего.

Итак, после смерти лица его родственники унаследуют:

  • обязательства, которые вытекают из гражданских правовых соглашений (кроме обязательств, связанных с личностью завещателя);
  • обязательства по возмещению материального и морального вреда (подтвержденного судебным решением еще при жизни завещателя);
  • обязательства по уплате штрафных санкций (также установленных в судебном порядке при жизни завещателя);
  • расходы по содержанию, уходу, лечению, захоронению наследодателя;
  • обязательства, установленные арендным договором с правом выкупа жилища.

К наследственной массе не относятся:

  • договорные обязательства, связанные с личностью умершего (то есть те, которые может исполнить только завещатель);
  • иные обязательства, связанные с личностью гражданина (к примеру, по уплате алиментов на содержание ребенка).

Кто оплачивает долги наследодателя?

Обязанности по выплате долгов возлагаются на правопреемников, принявших наследственное имущество. И не имеет значения, являются ли родственники наследниками по закону или по завещанию. По обязательствам умершего отвечают также наследники, претендующие на обязательную долю.

Согласно закону, родственники наследодателя вправе принять имущество либо отказаться.

Если вас интересует вопрос, сколько стоит оформить отказ от наследства у нотариуса, прочтите эту статью.

Отказ оформляется соответствующим заявлением. Если в течение шести месяцев в адрес нотариуса не поступило такое заявление, его отсутствие расценивается как отказ от принятия имущества.

Прежде чем обратиться к нотариусу с заявлением о принятии наследства, необходимо выяснить, что же оставил завещатель. Не остался ли невыплаченным заем, не применялись ли судом какие-либо санкции и тому подобное.

Как быть, если правопреемник подал заявление об оформлении наследства, а только потом узнал о долгах завещателя? На протяжении времени, установленного законом для оформления наследственного имущества, правопреемники, направившие заявления нотариусу, вправе отозвать их.

Обратите внимание: наследство нельзя принять с условием. Лицо, принявшее имущество, не вправе отказаться от выполнения обязательств, входящих в состав наследственной массы.

Родственник, проживающий вместе с завещателем на одной жилплощади, считается принявшим имущество, если на протяжении шести месяцев не подал отказное заявление. Правопреемник, который не планирует оформлять имущество в свою собственность, должен явиться к нотариусу и зарегистрировать заявление об отказе.

Существуют категории правопреемников, которым не нужно предпринимать каких-либо действий, чтобы принять наследство:

  • несовершеннолетние дети;
  • недееспособные граждане;
  • лица, чья дееспособность ограничена.

Отказ от имени такого наследника совершает его законный представитель (родитель, усыновитель, опекун) с ведома и согласия попечительского совета.

Сроки, в течение которых лицо может принять имущество либо отказаться, ограничены шестью месяцами. Время исчисляется с момента открытия наследственной процедуры.

Для правопреемников последующей очереди, которые наследуют имущество после отказа (или лишения наследственного права) родственниками предыдущих очередей, срок ограничен тремя месяцами. В данном случае время исчисляется после истечения общего шестимесячного срока или вступления в силу решения суда о лишении наследства.

Больше о сроках оформления наследства здесь.

Кредитные обязательства в наследстве

Для родственников, получивших по наследству кредитный долг, есть отличная новость. Наследник обязан погасить кредит в пределах причитающейся ему доли.

Приведем пример: после смерти родителя дочь унаследовала транспортное средство, оцененное в 400 тыс.рублей. А также кредитный долг в сумме 2 млн.рублей. В ее обязанность входит погашение части кредита, которая соответствует оценочной стоимости машины. Другими словами, дочь должна будет выплатить из 2 млн.рублей всего 400 тысяч.

Если правопреемников два и более, обязательства по погашению кредита будут возложены на них пропорционально полученным частям.

К примеру, если одна дочь унаследовала автомобиль в 500 тыс.рублей, а вторая – земельный участок стоимостью 1 млн.рублей, двухмиллионный кредит будет выплачиваться совместно. Только одна наследница выплатит четвертую часть задолженности, а вторая – оставшиеся ¾ долга.

Читайте также  Жалоба на нотариуса по наследству образец

К слову, если кредитные средства получены для приобретения имущества (автомобиля либо недвижимости), к правопреемникам перейдет не только долг, но и залоговое (ипотечное) имущество. Как правило, это упрощает задачу, связанную с выплатой кредита.

В безысходной ситуации залоговый автомобиль или квартиру всегда можно реализовать и погасить долг. Однако такой вариант — нечастое явление, ведь право преимущественного выкупа залога имеется у кредиторов, то есть у банков.

Получая ипотечную задолженность в составе наследства, родственники, как правило, остаются и без имущества, и без долга.

Наследование долгов несовершеннолетними

Как было отмечено ранее, порядок наследования несовершеннолетним лицом (или недееспособным) несколько иной.

Зачастую наследником становится ребенок, не достигший совершеннолетия (сын, дочь, внук, племянница). Неужели долги завещателя перейдут к ребенку, как и имущество? И кто гасит данную задолженность?

Долг, полученный несовершеннолетним от наследодателя, выплачивается представителями – родителями, опекунами, попечителями. Последние вправе оформить имущество от имени малолетнего ребенка, не достигшего 14 лет, либо согласиться на принятие наследственной массы несовершеннолетним, возраст которого составляет от 14 до 18 лет.

Отказаться в принятии наследства, правопреемником которого является ребенок, можно. Но только такой отказ не должен ущемлять имущественные интересы несовершеннолетнего. За этим следят территориальные органы опеки и попечительства, которые дают согласие на отказ. Решая данный вопрос, учитывается и сопоставляется размер долговых обязательств и оценочная стоимость наследственной массы, которую должен унаследовать ребенок.

Наследник или поручитель?

В некоторых случаях кредитные средства берутся под поручительство третьих лиц. Кто в такой ситуации будет нести обязательства по уплате долга – поручитель, указанный в кредитном договоре, или правопреемник, получивший наследство?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Все зависит от ситуации, в частности, от того, выплачивался ли кредит вовремя либо с нарушением сроков. Если проблем с погашением долга не было, привлечение поручителя, возможно, и не понадобится. Долговое обязательство в полном объеме перейдет к наследнику. Если же с выплатами была проблема, для разрешения которой привлекался поручитель, часть долга будет погашаться им.

Как быть поручителю, если заемщик умер и банковское учреждение обратилось к нему за погашением? Можно выплатить кредитный долг, затем в судебном порядке взыскать денежные средства с наследников.

Штраф и пеня

Бывают ситуации, когда наследники не поставлены в известность о наличии кредитного долга наследодателя. По прошествии времени непогашенная задолженность возрастет, поскольку просрочка повлечет за собой начисление штрафных санкций.

Законны ли действия банка, который применяет санкции, увеличивая тем самым размер долга? Может ли банк потребовать выплату основной задолженности, без учета штрафа?

Данный вопрос в законе не урегулирован и является спорным. Судебная практика знает прецеденты, когда применение штрафа в этой ситуации признано законным. Вместе с тем, существует множество примеров, когда суд становился на сторону наследников и не позволял взыскивать штраф и пеню за несвоевременную уплату кредита.

Обратите внимание: при получении в наследство кредитных долгов, положения банковского договора остаются неизменными. Изменяется лишь заемщик — вместо завещателя стороной договора будет являться правопреемник.

Следовательно, договорные условия, которые удовлетворяли завещателя, остались прежние и для правопреемника. В том числе ответственность на несвоевременное перечисление платежа. При этом ответственность в случае нарушения договорных условий правопреемник несет с момента открытия наследства (если это касается банковского кредитного договора).

Кредиты и страховка

Если речь заходит о получении кредитных денег в значительном размере, практика страхования жизни довольно распространена. По условиям кредитных соглашений и договоров страхования, при наступлении несчастного случая фирма-страховщик обязана перечислить банку денежные средства. Как правило, в размере, покрывающем кредитный долг. Если такие условия присутствуют, наследники освобождаются от долговых обязательств.

Есть один нюанс – смерть наследодателя должна являться страховым случаем. Если последний скончался по причинам, не указанным в договоре страхования (например, вследствие тяжелой болезни, о которой не уведомил при оформлении соглашения), рассчитывать на страховую компанию не стоит.

Отказ наследников от принятия имущества

Среди категорий правопреемников есть один, который вступает в права, после того как остальные родственники заявили отказ от имущества. И не вправе отказаться наследовать. Таким правопреемником выступает государство. Но наследование происходит в другом порядке и на других условиях.

Так, если наследников нет или они устранены от права наследования, все родственники отказались от имущества, местные органы власти подают заявление в суд с просьбой признать наследство выморочным.

Согласно судебному решению, выморочное имущество становится собственностью местных органов самоуправления. Власти также берут на себя обязанность по погашению долгов умершего.

Как платить по обязательствам

Наследники, узнавшие о долговых обязательствах наследодателя, должны поставить в известность кредиторов о факте открытия наследственной процедуры.

Кредитор в течение шести месяцев предъявляет к наследникам требования по уплате долга. Срок отсчитывается с момента, когда заимодателю стало известно (либо он мог узнать) о смерти должника.

Кредитор, не предъявивший требование в установленный срок, лишается права требования долга с наследников.

Источник: http://FamiLegal.ru/nasledstvo/peredayutsya-li-dolgi-po-kreditu-v-nasledstvo/

Переходят ли кредиты по наследству? Что делать с наследством, содержащим долги

Не все знают, что после смерти человека наследуется не только имущество покойного, но и неисполненные  денежные и имущественные обязательства усопшего. Это означает, что долги переходят по наследству вместе с имуществом.

Банки и коллекторские агенства часто пользуются неинформированностью наследников и требуют уплаты полного долга.

Как быть в подобной ситуации и возможно ли отказаться от принятия на себя долгов по наследству, поясняется в данном материале.

Виды наследства

Прежде всего, стоит разобрать, что собой представляет это понятие с точки зрения закона. Законодатель дает пояснение в  ст. 1112 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой, в объем наследственной массы включается все имущество, принадлежавшее наследодателю, а также права и обязанности имущественного характера, за исключением тех, что неделимо связаны с личностью наследодателя.

Наследование может быть:

Любой гражданин волен свободно распоряжаться собственным имуществом, в том числе завещать иным лицам, основываясь на собственное субъективное мнение по этому поводу. Таким образом, наследодатель вправе составить завещание в отношении любого лица или нескольких лиц, независимо от того, имеется ли родственная связь с лицами, обозначенными в завещании.

Свободное волеизъявление граждан по части распоряжения собственным имуществом после смерти гарантируется нормами действующего законодательства, а именно статьей 1119 ГК РФ. Основываясь на положениях этого нормативного акта, завещатель волен в любой момент изменить завещание целиком, в отдельной части или отменить полностью, никому об этом не сообщая.

Право свободного распоряжения собственными имущественными ценностями путем завещания ограничивается лишь одним условием, оговоренным в статье 1149 ГК РФ.

Так, согласно данной статье, малолетние дети, не достигшие совершеннолетия, нетрудоспособные родители или супруги, одним словом, лица, являвшиеся иждивенцами по отношению к завещателю при жизни, не могут быть лишены обязательной доли в наследуемом имуществе независимо от содержания завещания. При этом обязательная выделяемая доля должна составлять не менее ½ от того, что полагалось бы таким наследникам по закону.

Наследование по закону

Если гражданином при жизни не было подготовлено завещание, наследование собственности умершего происходит по закону между родственниками, если таковые есть. Наследование происходит в порядке очередности, при этом собственность покойного распределяется между наследниками одной очереди в равных частях. Различается 7 очередей:

  1. Первая – к ней относятся ближайшие родственники, такие как супруги, дети, родители.
  2. Вторая – братья, сестры, дедушки, бабушки.
  3. К третьей очереди относятся дяди, тети, двоюродные братья и сестры наследодателя.
  4. Четвертая очередь – это родственники третьей степени родства, соответственно, к пятой степени относят родственников в четвертой степени родства, а к шестой степени относятся еще более дальние родственники.
  5. Седьмая очередь – это родственники, не связанные кровными узами, такие как пасынки, падчерицы, мачехи, отчимы. При отсутствии более близких родственников, представляющих первые 6 очередь, к наследованию собственности покойного призываются лица из седьмой очереди.

Вне зависимости, к какой очереди относится потенциальный получатель наследства, необходимо помнить, что принимая наследство, принимаешь долги покойного, которые имелись до его смерти.

Какие долги переходят по наследству

Унаследованы могут быть все виды долговых обязательств, которые возникли у наследодателя до его смерти, кроме тех, что являлись напрямую связанными с личностью покойного. Персональными обязательствами могут являться долги, касающиеся уплаты алиментов или возмещения причиненного вреда жизни или здоровью другого гражданина.

Подобные обязательства не могут быть унаследованы, тогда как прочие долги переходят к наследникам. К таковым относятся:

  • кредиты;
  • задолженность по ЖКХ;
  • долги по уплате налоговых сборов;
  • долговые обязательства перед частными лицами;
  • иные договорные обязательства, например уплата задатка в рамках договора купли-продажи.

Вступая в права наследства, гражданин одновременно берет на себя долговые обязательства покойного в соответствии с нормами статьи 1175 ГК РФ, при этом учитывается срок исковой давности, определенный для той или иной категории долгов.

Например, задолженность по ЖКХ не может быть истребована более чем за последние три года жизни покойного – в пользу наследников в этом случае играет срок исковой давности, установленный законом.

Это означает, что если наследодатель на протяжении многих лет копил задолженность коммунальным службам, фактически получить с наследников удастся лишь часть, при условии, что размер долга не превышает стоимость унаследованного имущества.

Отказ или вступление в наследство

Когда осуществляется вступление в наследство, долги покойного переходят вместе с имущественными благами к наследнику. Как было сказано, нельзя унаследовать долговые обязательства, превышающие размер самого наследуемого имущества. Но и отказаться от наследования долгов, получив имущество, не получится.

Допустимо отказаться от наследства в целом, не принимая на себя ни обязательств, ни имущества.
Зачастую такое практикуется, когда размер долга равноценен стоимости имущественных ценностей, либо незначительно меньше. Например, у покойного имелся автомобиль стоимостью 300 000 рублей и невыплаченный кредит на сумму 270 000 рублей.

Очевидно, что разница в суммах не несет существенной прибыли наследнику, и целесообразнее отказаться от права вступления в наследство.

В тех случаях, когда наследников несколько, долговые обязанности наследодателя распределяются между ними, соразмерно частям унаследованного имущества. Наследники становятся должниками по отношению к кредиторам покойного, но исключительно в рамках, не превышающих размер унаследованных материальных ценностей.

Отдельно необходимо подчеркнуть, что наследники, вступившие в наследование на правах представления, не имеют отношения к долгам наследников, от которых к ним перешло право наследования.

Например, внук наследует имущество деда, ввиду того, что первоочередной наследник – сын или дочь покойного деда (по совместительству мать или отец внуку наследодателя), умерли.

Если у родителя имелись неисполненные прижизненные обязательства, при наследовании в порядке представления они не переходят, тогда как долги деда достанутся внуку вместе с имущественными правами.

Если перешедший кредитный долг по наследству превышает стоимость унаследованного в совокупности имущества, взыскать его с потенциальных наследников кредиторам не удастся.

Читайте также  Как распределяется наследство между женой и детьми

Те же ограничения распространяются и на иные разновидности долгов, которые могут быть унаследованы. Обязательства по уплате прекращаются в связи с невозможностью исполнения.

Варианты решения возможных проблем

Законом отведен шестимесячный срок на вступление в наследство. При условии, что покойный оставил после себя не только имущественные блага и какую-либо собственность, но и неисполненные денежные обязательства, наследникам следует заранее позаботиться о решении проблемы в течение отведенного законом срока в 6 месяцев.

Вообще говоря, даже банки и коллекторы не имеют права без согласия потенциальных наследников досаждать им, т.к. те впоследствии могут отказаться от наследства. В остальном, наиболее распространенными являются следующие варианты решения проблемы:

  1. Отказаться от наследования в целом.
  2. Реализовать имущество или заключить предварительный договор.
  3. Взять взаймы у родственников, либо получить ссуду в банке на погашение задолженности.
  4. Договориться о реструктуризации или осуществить рефинансирование, если речь идет о наследовании банковского кредита.

С первым вариантом все понятно – если имел место отказ от наследства, кредиты и иные долги наследодателя платить не придется. Это наиболее приемлемое решение, когда размер неуплаченной ссуды превышает или практически равен унаследованным имущественным и материальным ценностям. Отказ оформляется нотариальным путем в течение 6 месяцев с момента смерти наследодателя.

В тех ситуациях, когда после выплаты задолженности наследники еще и остаются в прибыли, имеет смысл рассмотреть другие варианты, например, перезанять денег у знакомых на погашение долга. Можно попытаться договориться с кредитором, заключив предварительный договор, где будут оговорены сроки, в которые осуществится погашение задолженности.

Когда речь идет о вступлении в наследство по кредитам банковских организаций, можно попробовать договориться о реструктуризации или осуществить рефинансирование кредита в другом банке под меньший процент.

Действия банка по взысканию долга с наследников

Банки разработали отлаженные схемы по возращению выданных денежных средств, куда могут быть вовлечены ничего не подозревающие наследники. Для того  чтобы наверняка не упустить собственную выгоду, банковские организации зачастую выходят на наследников уже по истечению шестимесячного срока, дабы лицо наверняка вступило в права владения имуществом наследодателя-должника.

Как правило, ничего не подозревающие наследники могут узнать о наличии невыплаченной задолженности после звонка из внутренней службы взыскания банка или из коллекторского агентства, которое сотрудничает с кредитной организацией. Все коллекторы подчиняются требованиям Федерального Закона «О коллекторской деятельности» (№230-ФЗ от 03.07.16 г.).

Прежде чем принимать решение платить или нет, когда долг по кредиту переходит по наследству, следует ознакомиться с кредитным договором и обратить внимание на следующее:

  1. Не истек ли срок исковой давности. Для большинства займов он истекает через три года с момента совершения последнего платежа, либо через три года после окончания действия кредитного договора.
  2. Имеется ли сопутствующий страховой договор.
  3. При наличии страховки следует проверить, является ли смерть заемщика страховым случаем.

В первом варианте, когда срок исковой давности вышел, банковская организация, не сумевшая получить деньги с должника до его смерти, не правомочна взимать задолженность с наследников. Более того, большинство выданных кредитных денежных средств страхуются и, как правило, смерть заемщика является страховым случаем, когда страховая компания вынуждена будет полностью компенсировать потери банка в соответствии со страховым договором по кредиту.

Однако банки с целью получения прибыли зачастую пытаются обойти эти пункты. Обычно для работы с наследниками привлекаются специалисты из коллекторских агентств, чьи методы взыскания иной раз выходят за рамки закона.

Самая распространенная схема – дезинформировать должника, например, убедив его, что если он в срочном порядке погасит какую-то часть долга, остальная часть задолженности будет списана.

Если в процессе наследования имущества звонят незнакомые лица с требованием рассчитаться по долгам покойного наследодателя, следует удостовериться, что организация внесена в реестр коллекторских агентств.  Права коллектора возникают по договору уступки права требования либо по агентской схеме без передачи долга. Коллектор обязан сообщить всю  информацию об этом. Извещение об уступке права требования должнику со стороны банка – обязательно.

Возможность снижения суммы долга

Если случилось так, что вместе с принятием имущества предстоит взять долги по наследству, как было сказано выше, прояснить ситуацию необходимо с кредиторами покойного. Возможно, долг можно закрыть за счет страховки, либо заключить договор рассрочки погашения, если ссуда не была застрахована. В любом случае, если компромисса с кредитором найти не удалось, искать выход предстоит в суде.

В случаях, когда речь идет о банковских займах, невзирая на то, что заемщик умер, по кредиту продолжают капать проценты. Кроме процентов сумма может увеличиться в разы за счет набежавших пеней и штрафов. Пени могут быть добавлены и к суммам задолженности, выставленным жилищно-коммунальными службами.

В суде можно существенно уменьшить общий размер неустоек и штрафов по сумме долга, ходатайствовав о применении статьи 333 ГК РФ. Данная статья позволяет судье уменьшить или полностью убрать примененные к должнику штрафы и пени, в том случае, если списание или уменьшение неустойки не повлечет за собой существенного урона для кредитора. Статья, однако, не применяется к процентам на тело долга, если речь идет о кредите в банке или МФО.

Когда с кредитором не удалось договориться о рассрочке, и вся сумма долга требуется с наследников сразу, разрешить ситуацию можно в суде. При положительном рассмотрении ходатайства об отсрочке или рассрочке, судья может либо перенести дату возврата задолженности на срок от 3 месяцев до года, либо установить фиксированный размер платежей, которые должник будет вносить регулярно до полного погашения всей суммы.

Отсрочку или рассрочку суд может предоставить в случае, когда заинтересованное лицо документально подтвердит свою временную неплатежеспособность (например, справка из отдела социальной защиты, где обозначен статус матери-одиночки и размер пособия).

В любом случае, до вступления в наследство у вас есть полгода на принятие решения об этом и на поиск покупателей на имущество, за счет которого можно погасить задолженность. Но и в дальнейшем, имеется достаточно инструментов для урегулирования задолженности: от получения отсрочки на основании судебного решения, до одобрения реструктуризации в банке.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/12/10/perexodyat-li-kredity-po-nasledstvu/

Передаются ли долги по кредитам по наследству?

/ Наследство / Переходят ли долги по кредиту по наследству

Просмотров 1519

Вряд ли человек берет кредит, втайне задумав умереть и не выплачивать. Но иногда так случается – жизнь закончилась, а кредитные обязательства продолжаются. Оказывается, смерть – не уважительная причина для неуплаты кредита. Расплачиваться придется, если не умершему заемщику, то его живым наследникам.

Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.

Что делать в такой ситуации? Стоит взвесить «плюсы» и «минусы» наследства, после чего принять окончательное решение – вступать или отказываться.

Наследование кредитных обязательств

Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.

Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.

Если наследников несколько, обязанность погашения долга ложится на них пропорционально их долям в наследстве.

Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.

Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.

Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.

Кстати, если кредит был взят под залог имущества (автокредит или ипотечный кредит), к наследникам переходит не только долг, но и залог. В большинстве случаев это значительно облегчает задачу по уплате долга.

В крайнем случае, залоговое имущество можно продать, чтобы погасить задолженность. Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк.

Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.

Наследование кредита несовершеннолетними

Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).

Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.

Наследник или попечитель?

Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?

Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями.

Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам.

Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.

Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.

Штраф и пеня

Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.

Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?

К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.

Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник).

Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа.

Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.

Читайте также  Госпошлина на недвижимость при вступлении в наследство

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни при оформлении кредита – очень распространенная практика, особенно если речь идет о значительной сумме кредита. Согласно условиям договора страхования жизни заемщика, страховая компания обязуется выплатить банку определенную денежную сумму. Чаще всего, эта сумма полностью покрывает задолженность по кредиту. Поэтому наследники умершего заемщика освобождаются от выплаты долга вместо него.

Единственное условие – смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Если заемщик умер по другой причине, которая указана в страховом договоре (например, по причине хронического заболевания, о котором он не сообщил при заключении договора), рассчитывать на страховую компанию не приходится.

Розыск наследников

Избавиться от кредита — не так просто. Не важно – наследники прячутся или пребывают в неведении по поводу кредитной задолженности. Банк легко найдет информацию о смерти, открытии наследства, наследниках. Банк может обратиться непосредственно к нотариусу, ведущему наследственное дело, а может обратиться с иском в суд.

Можно ли отказаться от наследства с долгами?

Избежать неприятностей, связанных с выплатой долгов умершего можно только одним способом – отказ от наследства.

Отказ от наследства – это не просто необращение в нотариальную контору с заявлением. Кто-то может подумать, что можно продолжать жить в квартире умершего и пользоваться его имуществом, не оформляя наследства. Однако такие действия признаются фактическим наследованием. Значит, придется не только имуществом пользоваться, но и долги выплачивать.

Отказ от наследства – это целенаправленное обращение к нотариусу с соответствующим заявлением. Сделать это можно на протяжении 6-месячного срока, установленного для наследования.

Источник: http://law-divorce.ru/perehodyat-li-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu/

Наследство долгов по кредитам — переходят ли по наследству долги по кредитам и что будет с кредитом после смерти заемщика

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

В нашей стране нет, наверное, ни одного человека, который бы не брал ссуду в банке. Для одних он оказался спасительной соломинкой, а для других тяжелым бременем.
Тем не менее, кредитование становится все более доступным. Поэтому тема о наследстве долгов по кредитам как никогда актуальна. В этой статье мы расскажем: Переходят ли долги усопшего родственника к наследникам? Как избежать унаследования задолженности перед банком, и чем чревато игнорирование требований кредитных организаций?

Переходят ли долги по кредитам по наследству

Для многих людей получение наследства – это как выигрыш в лотерею. В первую очередь – это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро обогатиться. В случае же с задолженностью перед банками ситуация выглядит иным образом. Зачастую, кредиты умершего родственника становятся сюрпризами для наследников.

Многие кредитные учреждения выдают займы только при наличии поручителей. Подобное условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя целиком ложится на плечи поручителя. Но как быть, если наличие такого гаранта договором не предусмотрено?

Статья 1175 ГК РФ прямо указывает на то, что в случае смерти заемщика кредит переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако, согласно закону, наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Вся остальная собственность наследника остается неприкасаемой.

Если при заключении договора с банком, было оговорено условие, при котором выдаваемый кредит был обеспечен залогом, то согласно ст. 334-356 ГК РФ, банк имеет полное право обратить взыскание на такое имущество. Другими словами, наследнику не останется ничего другого, как отдать банку залог и тем самым погасить задолженность.

А как обстоят дела с унаследованной жилплощадью, которая была куплена по договору ипотечного займа?

Законодатель уделил этому моменту особое внимание. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», банк имеет полное право забрать такую квартиру у наследников, несмотря на то, что она может являться единственным их жильем. В такой ситуации единственным верным решением наследников будет урегулировать вопрос с банком, и вносить платежи по кредиту, согласно заключенному договору.

Стоит обратить внимание, что законодательство затрагивает общие моменты наследования кредитной задолженности. Несомненно, в каждом определенном случае имеются свои индивидуальные особенности. Для разрешения таких споров стоит обратиться за помощью к опытному юристу, который сможет не только оформить документы по вступлению в наследство, но и снизить сумму задолженности.

Какие существуют особенности наследования кредитных обязательств

Порядок вступления в наследство подразумевает два варианта:

  • По завещанию. Такой документ наследодатель составляет при жизни. В нем может, указывается любой приемник наследства;
  • По закону. В наследство вступают родственники умершего, согласно очередности наследования.

Что представляет собой автокредитование

Если наследодатель указал в завещании в качества наследника несовершеннолетнее лицо, то это обстоятельство вовсе не освобождает последнего от уплаты задолженности по кредитам. Однако принимая во внимание тот факт, что самостоятельно действовать они не могут, то законодатель перекладывает такую ответственность на плечи его законных представителей и поручителей. В общем, картина выглядит следующим образом:

  1. В возрасте до 14-ти лет, ответственность перед банками будут нести его родители, опекуны либо попечители;
  2. В возрасте от 14-ти до 18-ти лет, наследник может выступать от собственного имени, но с письменного согласия своих законных представителей;
  3. По достижению наследником 18-ти летнего возраста, он самостоятельно отвечает по всем обязательствам.

Бывают моменты, при которых в наследство вступает ни один наследник, а несколько. Как банку взыскать долги за умершего должника в таком случае?

На самом деле подобных ситуаций очень много. Может быть не только несколько наследников, но и их доли в наследстве тоже могут быть разными. Законодатель в таком случае прямо говорит, что каждый из таких лиц несет ответственность по величине равною той, которая наследовалась.

Например, в наследство семье из пяти человек досталась квартира, в которой каждому из них наследодатель выделил долю. Согласно закону, каждый из них будет отвечать перед банком в размере 1/5 от общей стоимости квартиры.

Законом предусмотрены сроки, в течение которых банк имеет право взыскать долги с наследников. Такой срок равен трем годам.

Если же на протяжении некоторого времени никто из наследников себя не обозначил, то банковское учреждение имеет право искать наследников самостоятельно. Естественно, что пока наследник не вступит в права по закону, никакое кредитное учреждение не сможет взыскать долг. Поэтому перед приемниками порой встает нелегкий выбор, отказаться от наследства, или же принять его и платить банкам кредит, которым по факту он и не пользовался.

Что будет если не погашать унаследованный займ?

Случаются ситуации, при которых, наследники могут и не знать о смерти родственников, и тем более о наличии у них непогашенных кредитов. Сложно сказать, сколько времени может продлиться период неведения. Однако очевиден тот факт, что рано или поздно наследник найдется, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции.

С юридической точки зрения обязанность погашать долг автоматически переходит на получателя наследства. И незнание его о кредите умершего родственника вовсе не является уважительной причиной.

Однако как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Все потому что законодатель четко не определил, как в такой ситуации действовать кредитным учреждениям.

Вместе с тем очевиден тот факт, что банки должны принять штрафные санкции не с момента смерти заемщика, а с даты вступления наследником в свои законные права.

В любом случае наследнику следует обратиться в кредитное учреждение и согласовать этот вопрос. С большой долей вероятности банки с радостью пойдут на уступки, чтобы хоть как-то возместить убытки.

Поможет ли наличие страховки

Также, будет интересно прочитать: Можно ли вернуть страховку по кредиту?

При выдаче кредита, банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Несмотря на то, что такая процедура не может быть навязанной, однако многие кредитные учреждения могут отказать в кредитовании при отсутствии финансовой защиты.

Для чего нужна страховка, и может ли она перекрыть задолженность перед банком в случае смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием особенно при оформлении ипотечного кредита. Ведь при наличии полиса, страховая компания в случае наступления страхового случая, выплатить банку возмещение согласно пунктам подписанного договора. В большинстве случаев задолженность погашается полностью и наследникам не приходится платить самостоятельно.

Однако здесь существует один нюанс. Все дело в том, что смерть заемщика не всегда может быть признана страховым случаем.

Например, если смерть наследника наступила в результате болезни, о которой страховщик не знал, то по такому полису выплаты производиться не будут. К не страховым случаям можно так же отнести:

  • Смерть от СПИДа;
  • В результате употребления наркотических средств, а так же алкоголя;
  • Совершение самоубийства и прочее.

В условиях договора о страховании жизни всегда описаны случаи, которые страховыми являться не будут. Поэтому прежде чем требовать от компаний положенного возмещения, следует детально изучить условия договора.

В большинстве случаев разрешение спорных ситуаций со страховой компанией полностью зависит от добросовестности страховщика.

Как избежать унаследования кредитных обязательств

Юристы отмечают тот факт, что избежать выплаты долгов по кредиту умершего родственника можно лишь единственным способом – это отказаться от наследства. Правда, сделать это необходимо в строго установленный законом срок – 6 месяцев.

Как не платить долг по кредиту, не нарушая закон

Если же установленный срок является пропущенным, то приемнику придется обращаться в суд для признания его отказавшимся от наследства.

В сети интернет часто можно встретить советы некоторых юристов, которые говорят, что избежать уплаты долгов можно, если вступить в наследование по истечению срока исковой давности. Однако, такой подход вряд ли можно назвать эффективным.

Наследнику, стоит помнить, что платить по долгам умершего близкого человека придется в любом случае.

Что касается отказа от наследства несовершеннолетним гражданином, то в таком случае сделать это можно только при наличии согласия органов опеки и попечительства.

Следует отметить, что прежде чем принять решение вступать в наследство или нет, каждый такой человек должен соотнести сумму долга перед банком, и стоимостью наследуемого имущества. Вполне может быть, например, что умерший родственник был должен банку 800 000 рублей, когда как наследуемый автомобиль стоит 300 000 рублей.

В данной ситуации проще посетить нотариуса и составить бумагу, по которой наследник официально откажется от проблемного имущества.

В любом случае приемнику необходимо обратиться в банк для урегулирования спорных вопросов. Не стоит надеяться на то, что банк не станет искать наследников, и просто спишет долги по причине смерти заявителя.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/perehodit-li-kredit-po-nasledstvu

Понравилась статья? Поделить с друзьями: